La hora del mestizaje financiero

@PCerveraRuiz

La banca tradicional, si es que alguna vez ha estado clara su definición fenece entre fusiones, bancarrotas, zombies y cambios de regulación. Lo que sobrevive son seres colectivos que hacen diferentes cosas, que se agrupan y alimentan como corales.

Arrangers de Bonos se comen préstamos de su propia entidad, préstamos se fraccionan en líneas y eclipsan créditos…era de esperar: el cliente quiere dinero de un modo adaptado a su ritmo , que es volátil.

Hace 10 años conocí a través de un equipo de JPMorgan el concepto de financial supply chain y hoy parece ser una novedad en algunos foros. No lo es para cualquier empresario o director financiero que necesita un apoyo cambiante y ágil a lo largo del ciclo productivo y de venta. Pero es que alquien realmente quería diferenciar un crédito de una financiación de confirming de una prefinanciación de export?….vamos! : dinero + momento temporal. No hay más

Hoy me enseñan una tarjeta que soporta domiciliaciones de ingresos y que actúa como depósito. Abonos y cargos – y saldo- en lo que hasta ahora era un plástico de medio de pago. Soy justo , era mucho más: era un crédito pre concedido, muy mejorado por modelos de preconcesión y scoring reactivos.

Cuando parecía destinada a morir por e-payments (más bien m-payments) , paypal y otras alternativas…resurge reclamando su utilidad. Y por qué no: todo es uno. Crédito, débito, depósito.

Dónde puedo tener todo eso a la vez?. Pues en cualquier lado, qué tontería. Me gusta el modelo suizo: un número. No necesito plástico, ni necesito libreta, ni necesito nada. En realidad podrían insertarme esas facilidades de crédito y depósito en mis huellas dactilares o en mi córnea.

Esto último es – por supuesto-exagerado pero lo que sí es cierto es que cualquier puede o debería poder hacer todo.

Es cierto que se debe dotar a la facilidades de depósito , a las entidades que cogen dinero del público de solidez y fiabilidad. Bien , una ficha, un desembolso, un depósito o por qué no un aval, o un seguro de RC.

Todo eso se puede pedir a cualquier que juegue en ese terreno. No veo una barbaridad hacer esto tras la crisis bancaria: todo lo contrario. Antes se tomaban precauciones y ahora parezco promover que no se así…..antes no dio demasiado resultado.

Creo que el mercado regula quién se fía de quién y qué cliente se atreve a qué. Depositaría usted 1 Millón de euros en un banco que le diese el 20% de rentabilidad?  no se fiaría? ya… y 1.000 euros a 1 mes? el riesgo es modulable. En realidad usted y yo sabemos que los mercados muy regulados sólo intentan proteger a los de dentro ( y no me parece mal).

La hora del mestizaje implica que tu banco puede ser paypal, tu hucha una tarjeta, tu circulante puede ser financiado en un locutorio y tu medio de pago tu dedo índice.

 

 

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